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八個方面,悟空保教你如何選擇重疾險!

國內現有的重疾險不僅產品多,品類也繁多,即便對于業內人士,選擇起來也并不簡單。俗話說,外行看熱鬧,內行看門道,悟空保現在和大家分享一下選購重疾險的八大要素。

首先從保險公司來說,雖說都有各種法律、監管規定,壽險公司不能倒閉 ,還有保險保障基金兜底,但是大公司仍然更加穩定可靠。作為長期保險的直保公司來說,我更傾向選擇中、大公司的產品。所謂保險公司的大小,當然要看資產規模,資產規模越大的公司,相對實力也更強。大公司的工作分工細,崗位垂直研究深度更深,相對服務能力也更強。

其次是看這款保險由哪家再保險公司分保,這也比較重要。每家再保險公司的數據、風控、策略不同,會對產品價格造成直接影響,也影響核保松緊和承保利潤要求,有些公司為了追求低價格,甚至沒有再保險公司分保,完全風險自擔,這樣的產品我是不會選的。保險買的是安穩、安全,沒有再保險分保的保險,本身就是安全隱患。

第三看保單期限,這個和支付能力相關。對于年輕人,可以購買一年期短險,性價比高。但是對支付能力充分的家長來說,長期重疾險確實值得考慮,避免了日后由于健康情況下降造成的投保困難。而且目前的長期重疾險中,甲狀腺腫瘤這類年輕女性高發疾病依然在列,目前投保是合適合理的,而且作為平均壽命越來越長的女性客戶,終身重疾險是值得推薦的選擇。

第四看保險責任。主險責任100種重疾基本已經是行業趨勢,其中25種重疾是行業標配,已經占據發病率的96%,其余病種無非是保障的寬度,所以病種的數量并非關鍵點。重要的是要有輕癥、中癥保障,最好要有特定疾病的加倍保障,那些都是高發責任。此外,一定要配備被保險人輕癥、中癥的豁免責任。在理賠的次數上,專業人士一定會選擇單次賠付責任的產品,性價比最高。人一生多次罹患重疾、輕癥的比例并不高。

第五看產品設計思路。保險產品并不都是設計給客戶的,很多產品是給銷售設計的,產品形態的重點不在給客戶完美的保障,而是為了便于銷售忽悠客戶。我承認保險是個專業的金融產品,需要銷售人員來解讀,但是作為消費者,我更愿意選擇真正為了我的需要設計的產品:責任清晰、結構簡單、消費者對附加險有選擇權,而不是必須捆綁購買。杠桿率高、性價比高才是我的需要。

第六看產品的性價比。消費者容易單獨看產品的價格,并不全面。由于保險產品的復雜性,產品的價格包含了太多的內容,不僅是對經驗風險的分析和未來風險的控制,更多是對利潤、費用、責任、收益、風險的平衡,所謂性價比,實際上是綜合考慮的多維度判斷。不過體現在價格上,當然是在各類保障滿足需求的同時,價格越便宜越好。關鍵是產品要有持續性。

第七看健康告知。很多人忽略保險的投保規則,其實是不對的。投保規則的松緊和風險控制、成本、價格都直接相關,過寬松的健康告知貌似對客戶親近,其實是毫不負責的表現。因為那將讓健康體的客戶為非標準體的客戶背負風險成本,這是對身體好的客戶的剝削。只有合理的健康告知標準,才是保險公司負責人的態度,這期間也是多方博弈和經驗數據平衡的結果。

第八看服務能力。相對而言,大公司對健康方面、系統方面、服務方面的研究更為細致,能力也更強,尤其在響應速度、服務機構數量、系統完善程度等方面,合規性也會更好,這類長期產品最好選擇服務網絡健全的公司,或者是發展潛力好的中型公司。

綜上所述,向朋友推薦一款目前市場上的女性終身重疾險性價比之王——悟空超惠保。悟空超惠保目前重疾、中癥、輕癥、女性特定疾病等保障責任都是一次賠付,現階段僅面向女性用戶投保,就是為了讓產品做到簡單、用戶能看懂,也符合悟空保一以貫之的“產品極簡、價格最優”的原則。在二次賠付發生率極低的情況下,讓客戶獲得更多保額才是保險人應有的胸懷。這款產品只設計了一個終身保障,也就是此生如果不幸罹患這一百多種疾病其一,就能獲賠,積極響應了保險行業一直以來所倡導的“回歸保障”的產品開發方向。

另外,從保險責任上來看,除了重疾外,中癥、輕癥、豁免、女性特疾都是可選責任,產品簡單易懂,責任自選,且都是額外賠付,不影響重疾保額,在產品中規中矩,沒有華而不實的噱頭。但是這款產品只有女性可買,也算個差異化市場策略,男性朋友需要等待產品升級。

這款產品有著全面的保險責任,涵蓋了100種重大疾病、20種中癥疾病、50種輕癥疾病、13種男性疾病、7種女性疾病的保障,同時配搭中癥、輕癥豁免責任,也有定期身故責任保障,所有責任都允許客戶自選,能一直保障到終身。關鍵是,這款產品在性價比上的競爭優勢非常突出,幾乎在市場上獨領風騷。我為10歲的閨女選擇的超惠保重疾,30萬保額的全面保障,每月只需139.02元。

8月22日,悟空超慧保將進一步升級,一方面放寬了健康告知,讓更多的人都能購買;另一方面增加了人工核保通道,對一些身體有亞健康問題的人群,可以走人工核保來申請投保。此外,這款產品也升級了,有了男性投保和70歲前的定壽保障,適應各類人群的需求。



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